超級網銀運作層面需細則 服務對象成關鍵所在
2010/10/23
“對超級網銀，不方便做任何評論�！敝灰捅O(jiān)管部門搭邊的事兒，往往就會成為業(yè)內心照不宣的“敏感話題”，而這次，超級網銀又成了業(yè)內避諱談及的主角。
2010年10月15日，中國人民銀行正式發(fā)布網上支付跨行清算系統(tǒng)建成運行。而在上海，《華夏時報》記者獲悉，隨著10月31日世博會結束日期臨近，幾家上海籍的全國性商業(yè)銀行也都在準備正式參與超級網銀的上線。
當輿論對此熱議紛紛的時候，卻有專業(yè)人士對記者表示，目前大家議論的手續(xù)費、支付寶競爭等等都不是最主要的問題，為外界所忽視的客戶群和究竟如何推廣才是“真正關鍵所在”。
服務對象
8月30日，俗稱“超級網銀”的央行第二代支付系統(tǒng)上線試運行。從功能角度而言，相對于傳統(tǒng)網銀系統(tǒng)，“超級網銀”率先開通了實時跨行轉賬、跨行賬戶查詢及用他行賬戶為自己的信用卡還款功能，而且推廣期內“暫不收費”，對客戶來說，超級網銀的面世，將終結自己“多個網銀賬戶、多次登錄”的不便。
據悉，為防范業(yè)務風險，中國人民銀行對網上支付跨行清算系統(tǒng)處理支付業(yè)務的金額上限暫定為5萬元。對于超過金額5萬元的支付業(yè)務，可以通過大額支付系統(tǒng)等其他渠道辦理。
網上支付跨行清算系統(tǒng)的主要功能包括四個方面：一是支持銀行業(yè)金融機構網上支付業(yè)務的發(fā)展與創(chuàng)新，為銀行業(yè)金融機構提供安全、高效的公共支付清算平臺。系統(tǒng)處理的業(yè)務包括跨行支付業(yè)務、跨行賬戶信息查詢業(yè)務以及在線簽約業(yè)務等，業(yè)務處理采取實時傳輸及回應機制。以該系統(tǒng)為依托，客戶通過商業(yè)銀行的網上銀行可以足不出戶辦理多項跨行業(yè)務，并可及時了解業(yè)務的最終處理結果。
二是為經中國人民銀行批準許可的非金融支付服務機構提供接入渠道，支持其通過靈活多樣的方式為社會公眾提供支付服務。
三是為適應網上支付可以在任何時間、任何地點、任何方式辦理的業(yè)務特征，網上支付跨行清算系統(tǒng)實行7×24小時連續(xù)運行。
此外，超級網銀具備完善的風險管理措施。
超級網銀的好處顯而易見，但同時，當輿論更多糾結在客戶手續(xù)費高低激辯中的時候，專業(yè)人士卻一語道破超級網銀服務對象的“天機”：企業(yè)用戶才應該是超級網銀最終真正的服務和受益對象。
運作層面等待細則
“網銀互聯(lián)這個事情，央行其實最近幾年一直都在推進�！毕嚓P業(yè)內人士告訴記者。其實，超級網銀從技術上都是總行和總行之間的系統(tǒng)對接。因此，超級網銀運營的關鍵在總行層面。
“從目前各項功能的技術層面上看，已經基本具備，但真正運營才是非常重要的�！睒I(yè)內人士坦言，怎樣運營？在個中的安全防范等相關細則還沒有明確的情況下，超級網銀面前的推廣之路不會一帆風順。
對超級網銀來說，另一個影響全面推廣可能的阻力應該還是大銀行們。其實，目前超級網銀的狀況和最早銀聯(lián)互聯(lián)一樣有很多的相似之處。大行漠然冷對，中小銀行相對積極的局面依然會出現(xiàn)。
與國有大型銀行相比，中小銀行在網點競爭和客戶資源上難以企及的先天劣勢，迫使中小銀行們希望通過一些機會能贏得自身發(fā)展的市場空間。而業(yè)內人士認為，超級網銀的上線，對于中小銀行更加有利�！耙驗橹行°y行服務靈活，通過超級網銀，有利于吸引更多客戶，有利于中小行擺脫地域限制，彌補網點較少的缺憾。”相關人士表示，中小銀行一般在費用收取上具有一定優(yōu)勢，尤其是超級網銀推出后，這種優(yōu)勢可能更明顯。目前，超級網銀試用期間，四大行明確要收取跨行轉賬費用，且與傳統(tǒng)網銀跨行轉賬費用相同，招行收費標準高于傳統(tǒng)網銀，但中信、民生等銀行則打出免費牌，中小銀行對推出超級網銀更加積極的態(tài)度已經非常明確。
以支付寶為代表的第三方支付機構，隨著超級網銀的上線運行，似乎在外界眼里成為了兩大對手陣營。
“其實，超級網銀上線和支付寶競爭，根本就是兩碼事�！敝槿耸繉τ浾弑硎�。從目前超級網銀上線運行情況來看，作為現(xiàn)有銀行，網上銀行僅是眾多業(yè)務中的一個分支而已，在結算對賬、差錯處理等方面，所謂的主流大銀行究竟在網上銀行業(yè)務的專業(yè)領域投入多少力量去重視和操作，很多也是能看得到的。相反，就專業(yè)支付公司來說，上述的專業(yè)領域投入卻基本是很多第三方支付公司中占據最核心的重點部分。因此，從這點來看，未來超級網銀是否會引進第三方支付力量來充實加強專業(yè)領域的短板，也是值得關注的。
